Seguro para proteger tanto al asegurado como al grupo familiar, inclúido el conyúge y sus dependientes menores de 25 años. Tenga en cuenta que estos seguros están dirigidos para quienes no utilizan los servicios médicos de la Seguridad Social y su status económico le permite afrontar el pago total del costo mientrás se realiza el reintegro de parte de la Sede del INS, dado que funciona bajo la modalidad de reembolso. Para gastos de cirugía, exámenes calificados y hospitalización existe el servicio de pre-autorización llamando al 800-MEDICAL, limitándose el asegurado a pagar su participación.

El seguro se ofrece en dos modalidades básicas, plan regional para Centro América con un monto de $ 200,000 y el plan internacional de $ 2,000,000 para todo el mundo. Adicionalmente ofrece coberturas especiales de Accidentes y Enfermedades graves y otra para Cáncer, en el plan internacional tambien opera con la opción de grandes deducibles de $ 5,000, $ 10,000 y $ 15,000.

Cuándo un dependiente cumple la edad de exclusion del grupo familiar, puede continuar asegurado con un seguro individual conservando la continuidad del seguro, si ha estado asegurado al menos por un año en el seguro familiar. Recuerde que si ya ha contado con un seguro de salud del INS o de otra aseguradora, puede solicitar el beneficio de continuidad presentando un certificado de su anterior seguro médico.

Como estos seguros cuentan con cobertura fuera del país según sea el plan, se cubren los gastos médicos del viajero.

EL ABUSO DE LOS SEGUROS DE SALUD

TRIANGULO DE SALUD

El mercado de los seguros en general, presentan algunas características especiales a las que se les conoce como “el peligro de abuso” y la “selección adversa” de los consumidores, “la selección de riesgos” y el comportamiento de “descreme del mercado” de las propias empresas de seguros. Siendo estas dos últimas características generadas por el marco regulatorio que frecuentemente se les impone a las empresas aseguradoras.

Al “peligro de abuso” se le conoce como la relación entre la demanda de seguros de salud y la demanda de servicios de salud. Siendo esta relación, un efecto que se puede producir en todos los mercados de seguros. El peligro de abuso resulta del hecho que al asegurarse, las personas cambian su comportamiento de tal manera que se vuelve mas probable el evento contra el que se aseguraron.  No es que al asegura quiera o desee actuar de mala de fe o abusar de la empresa aseguradora. Lo que produce este situación es lo siguiente: Algunas personas, al contratar un seguro contra robos, se sienten más protegidas y confiadas, por lo tanto se vuelven “menos cuidadosas” en poner las alarmas, en asegurar sus pertenencia o comentan en cualquier oportunidad que contrataron un buen seguro contra robo … lo que está pasando por su mente es lo siguiente: “para que me preocupo si ahora estoy asegurado”, “que me puede pasar si ya tengo un seguro” “total cualquier cosa que pase, el seguro lo cubre”, etc. … La mente juega un papel importante en estos casos.

En el caso de los seguros de salud, el efecto de peligro de abuso se refleja en que a medida que la cobertura del seguro es mayor, el consumidor cambia su comportamiento demandando mayor cantidad de atenciones de salud, o una mejor calidad de ellas si se vuelve un cliente recurrente. Porque hay quienes por cualquier situación recurren al seguro de salud, por una gripa o golpe por pequeño que este sea. Este cambio en el comportamiento se explica porque al estar asegurado, el individuo tendrá que pagar un menor precio por las atenciones de salud, o por los medicamentos que utilice, lo que genera el aumento en la cantidad de demanda solicitada de los servicios de salud y la demanda de una mejor calidad en los servicios, con la justificación “cuento con un seguro médico de cobertura amplia”. 

El aumento del consumo de servicios de salud, por cuestiones menores, debido al menor precio que se ofertan a través de los seguros de salud, es la forma como se manifiesta el “peligro de abuso” en los seguros de salud.

El Peligro de Abuso, provoca una gran pérdida debido a que el consumo adicional que se genera, hace que los recursos, los especialistas y el material se desvíen de situaciones realmente urgentes o prioritarias. Además a generado un consumo excesivo de medicamento innecesario, esto es que para muchas personas, es forzoso que después de consultar a un médico, este le dé algo de medicamento, en ocasiones, cuando son situaciones leves, no es necesario recetar medicamento, pero si el especialista no lo receta, el asegurado puede decir “este seguro no sirve, ni una pastillita de dan” “este médico no sabe lo que está haciendo, no supo que recetarme”, etc., por lo tanto, los médicos al final recetan algo por mas simple que sea, en ocasiones solo es vitamina C “ácido ascórbico”  o una pastilla que “calme” el dolor.

La existencia de los seguros privados de salud, sin duda alguna son benéficas. Si deseamos que los precios de los seguros de salud sigan siendo accesibles para los bolsillos, hagamos lo que nos toca a cada uno de los asegurados para que no incrementen “el peligro de riesgo” en su costo y estos sigan siendo tan beneficiosos para la toda la sociedad como se proyectaron desde su inicio y han sido hasta el día de hoy.

¿CÓMO ENCONTRAR UN BUEN SEGURO MÉDICO?

Por: Perfect Circle Inc.

Sabía usted que…

“El 60% de las personas antes de cumplir los 65 años de edad, sufren una enfermedad critica o tienen un accidente grave, 70% de esas personas se puede salvar, pero con un tratamiento oportuno y adecuado. Pero… El 80% de esos tratamientos son tan costosos que el patrimonio de esa persona, de sus familiares o amigos se ve altamente afectado.”

El verdadero propósito de un seguro de gastos médicos mayores es proteger el patrimonio de una persona o familia en caso de que se llegara a enfrentar una enfermedad crítica o un accidente grave.

Es justo decir entonces, que ante una función tan importante que cumple una póliza de seguro médico, se debe de ser muy juicioso en su escogencia.

Es muy usual que una persona catalogue la calidad de un seguro médico al analizar la lista de reembolsos (coberturas) del mismo. Indudablemente el detalle sobre los rubros médicos que se cubren en una póliza se deben de ajustar a las necesidades de la persona o familia.  Sin embargo, este es solo el inicio de la evaluación.

La lista de reembolsos no es lo único que le da al usuario de un seguro médico tranquilidad.  Tampoco es el único ejercicio que se debe de tomar en cuenta a la hora de hacer un análisis.

Existen ciertas garantías contractuales que se deben de encontrar en una póliza, para que dicho patrimonio realmente permanezca intacto cuando se llega a presentar esa enfermedad o accidente.

• Renovaciones garantizadas de por vida. Este primer punto representa la columna vertebral de un buen seguro de gastos médicos. Las renovaciones deben estar contractualmente garantizadas por la vida de la persona cubierta. En el momento de escoger un seguro, no solo uno se debe de guiar por la fortaleza y trayectoria económica de la empresa que respalda dicha póliza, sino por la transparencia y claridad contractual que la acompaña.  Como usuario, uno se debe certificar que la compañía todos los años me va a renovar mi póliza indiferentemente de la cantidad de reclamos que se presenten o la edad que pueda tener esa persona. Dicha clausula protege al usuario de por vida e imposibilita a la compañía que no le haga frente a sus obligaciones.
• Suma asegurada renovable todos los años contractuales. La longevidad del seguro, depende de dicha clausula. Es importante que la suma asegurada todos los años contractuales se renueve, de lo contrario, se corre el riesgo de que en algún momento esa cantidad por la cual es usuario se aseguró, se acabe con el transcurso de los años. En cambio, se debe de buscar una póliza que  comenzando el año contractual el usuario reciba la misma suma asegurada nuevamente.
• Portabilidad del seguro. Vivimos en un mundo donde la facilidad de viajar y poder trabajar en cualquier parte del mundo es una realidad cotidiana. Por esto, la póliza de seguro debe permitirle al usuario de que en caso de que su país de residencia cambie, que se pueda llevar su seguro y que se le pueda seguir renovando el seguro de por vida.

Es crucial, darse cuenta que para poder aplicar a un buen seguro médico, el usuario debe de gozar de buen estado de salud. Por esto, se debe ser muy juicioso en la escogencia inicial ya que hacer un cambio de proveedor en el camino teniendo una preexistencia médica es complicado y en algunos casos imposible. Muchas personas a nivel mundial se han visto en esta situación tan lamentable quedando totalmente desprotegidos y su patrimonio completamente expuesto.

¿Qué otras preguntas me pueden ayudar a encontrar el un buen seguro médico?

1. ¿Cuánta trayectoria tiene la compañía que me está ofreciendo el seguro de gastos médicos? En búsqueda de solidez financiera.
2. ¿El plan que me están ofreciendo, dispone de una red médica donde me debo tratar? Libre elección de hospitales y especialistas? En búsqueda de flexibilidad.
3. ¿Me puedo tratar en cualquier parte del mundo? En búsqueda de oportunidades.
4. ¿El seguro que me están ofreciendo cubre deportes y profesiones de alto riesgo? En búsqueda de protección mientras practica su deporte preferido (surfear, paracaidismo, ciclismo, entre otros).

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